Os juros do cheque especial são geralmente altos, mas este é um dos serviços bancários mais utilizados pelos brasileiros, mesmo sendo também um dos mais caros e perigosos para o bolso. Muitas pessoas recorrem ao limite pré-aprovado na conta corrente quando precisam de dinheiro rápido para cobrir uma emergência ou um imprevisto, mas acabam se enrolando com os altos juros e encargos cobrados pelo banco.
Se você está nessa situação e quer sair do vermelho, uma alternativa pode ser usar o empréstimo consignado para quitar o cheque especial. O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito pessoal em que a parcela é descontada diretamente do salário ou do benefício previdenciário do contratante, o que reduz o risco de inadimplência e permite taxas de juros mais baixas.
Neste artigo, vamos explicar como usar o empréstimo consignado para quitar o cheque especial, mostrando os passos e as vantagens dessa estratégia. Acompanhe!
O que é o cheque especial e por que ele é uma das dívidas mais caras do mercado
O cheque especial é um crédito pré-aprovado disponibilizado pelo banco na conta corrente do cliente, que pode ser usado quando o saldo da conta fica negativo. Ou seja, o banco empresta um dinheiro extra para o cliente cobrir suas despesas, mas cobra juros e outros encargos sobre o valor usado.
O cheque especial pode parecer uma solução prática e conveniente para quem precisa de dinheiro rápido, mas tem um custo muito alto. Segundo dados do Banco Central, a taxa média de juros do cheque especial em novembro de 2022 foi de 119% ao ano, a maior entre as modalidades de crédito pessoal.
Além dos juros, o cheque especial também cobra outros custos, como IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), tarifa de disponibilização do limite e Custo Efetivo Total (CET), que engloba todas as despesas envolvidas na operação. Por isso, é importante ficar atento ao extrato da conta e verificar quanto está sendo cobrado pelo uso do cheque especial.
Como renegociar a dívida do cheque especial com o próprio banco e obter desconto para pagamento à vista com o crédito consignado
Se você está devendo no cheque especial e quer se livrar dessa dívida, uma das possibilidades é renegociar o valor com o próprio banco e obter um desconto para pagamento à vista com o crédito consignado.
Para isso, você deve entrar em contato com o banco e expor sua situação, mostrando interesse em quitar a dívida. Muitas vezes, o banco oferece condições especiais para receber o valor devido, como redução dos juros ou parcelamento da dívida.
Nesse caso, você pode aproveitar a oportunidade para solicitar um desconto para pagamento à vista com o crédito consignado. O crédito consignado é um tipo de empréstimo em que a parcela é descontada diretamente do seu salário ou benefício previdenciário todos os meses. Como o banco tem a garantia de recebimento, ele pode oferecer taxas de juros mais baixas do que as do cheque especial.
Assim, você pode contratar um crédito consignado com um valor suficiente para quitar a dívida do cheque especial à vista e ainda economizar nos juros. Mas atenção: antes de fechar negócio, verifique se as condições oferecidas pelo banco são vantajosas e se cabem no seu orçamento.
Como comparar as ofertas de empréstimo consignado de diferentes instituições financeiras e escolher a que oferece as melhores condições de pagamento
Outra forma de usar o empréstimo consignado para quitar o cheque especial é comparar as ofertas de diferentes instituições financeiras e escolher a que oferece as melhores condições de pagamento.
- Para isso, você deve fazer uma simulação de empréstimo consignado em diferentes instituições financeiras que oferecem essa modalidade de crédito. Você pode usar sites ou aplicativos que comparam as ofertas de crédito consignado de forma rápida e fácil, como a Fint, que é especializada em empréstimo consignado para servidores públicos e beneficiários do INSS.
- Ao fazer a simulação, você deve informar o valor que precisa, o prazo que deseja pagar e seus dados pessoais e profissionais. Em seguida, você receberá as ofertas de crédito consignado de diferentes instituições financeiras, com as taxas de juros, os valores das parcelas e o Custo Efetivo Total (CET) de cada uma.
- Ao comparar as ofertas, você deve levar em conta não apenas a taxa de juros, mas também o CET, que é o indicador que mostra todos os custos envolvidos na operação de crédito. Além disso, você deve verificar se a oferta está dentro da sua margem consignável, que é o limite máximo que pode ser comprometido com o empréstimo consignado. Para os trabalhadores com carteira assinada, a margem consignável é de 30% do salário líquido.
- Ao escolher a oferta que mais se adequa às suas necessidades e expectativas, você deve enviar a proposta para análise da instituição financeira e aguardar a aprovação. Após a aprovação, você deve assinar o contrato e receber o dinheiro na conta indicada. Com o dinheiro do crédito consignado em mãos, você pode quitar o cheque especial à vista e se livrar dos juros abusivos.
Como usar o empréstimo consignado de forma consciente e responsável
Usar o empréstimo consignado para quitar o cheque especial pode ser uma boa estratégia para sair do vermelho e economizar nos juros. No entanto, é preciso usar o empréstimo consignado de forma consciente e responsável, para não se endividar novamente ou comprometer demais a renda.
Para isso, é importante seguir algumas dicas, como:
- Planejar o orçamento: antes de contratar o empréstimo consignado, é preciso fazer um planejamento financeiro e verificar se as parcelas cabem no seu orçamento mensal, sem comprometer outras despesas essenciais. Além disso, é preciso controlar os gastos e evitar usar o cheque especial novamente.
- Quitar o empréstimo o quanto antes: se possível, é recomendável antecipar o pagamento de algumas parcelas ou quitar o empréstimo consignado antes do prazo final, para reduzir os juros e liberar a margem consignável. Assim, você pode ter mais recursos disponíveis para poupar ou investir.
- Buscar educação financeira: para evitar cair na armadilha do cheque especial ou de outras dívidas, é fundamental buscar educação financeira e aprender a gerenciar melhor o seu dinheiro. Você pode ler livros, artigos, blogs, assistir a vídeos ou fazer cursos sobre o assunto.
Conclusão
O cheque especial é uma das dívidas mais caras do mercado e pode comprometer seriamente a sua saúde financeira. Por isso, é importante quitar essa dívida o quanto antes e evitar usá-la novamente.
Uma forma de quitar o cheque especial é usar o empréstimo consignado, que tem taxas de juros mais baixas e prazos mais longos. Para isso, você pode renegociar a dívida com o próprio banco e obter um desconto para pagamento à vista com o crédito consignado ou comparar as ofertas de diferentes instituições financeiras e escolher a que oferece as melhores condições de pagamento.
No entanto, é preciso usar o empréstimo consignado de forma consciente e responsável, planejando o orçamento, quitando o empréstimo o quanto antes e buscando educação financeira.
Esperamos que este artigo tenha esclarecido suas dúvidas sobre como usar o empréstimo consignado para quitar o cheque especial.
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